리볼빙에 대한 정보와 서비스를 이용하시기 전에 어떠한 장단점이 있는지 구조와, 이자계산법 그리고 신용등급에 영향을 미치는지 등등 서비스를 신청하기기전이나 이미 이용하고 계신 분들이 라면 훨씬 쉽게 이해하실 수 있을 것입니다.
리볼빙이란?
리볼빙은 신용카드를 사용한다면 한번쯤은 들어보셨을 단어로 '일부결제금액이월약정'이란 정식명칭에서 나온 말입니다. 풀어서 이야기하면 이번달 카드금액이 100만 원이 나왔다고 하면 20만 원만 결재하고 나머지 80만 원은 (일부결제금액)은 다음달로 넘겨서 결제한다(이월약정)는 말입니다. 급하게 돈이 부족할 때 이용할 수 있는 카드 서비스로 쉽게 이용하고 있지만 실상은 어떤지 알아보겠습니다.
리볼빙의 구조
리볼빙은 대출과 비슷한 구조로 설계되어 있습니다.
다음 달로 넘기는 돈(원금)에 일정의 수수료가(이자) 붙기 때문입니다.
우선 리볼빙을 가입할 시에 '약정결제비율'이란 것을 정하게 되는데, 갚아야 할 카드값에 몇%만 결제하고 싶다는 의사표시와 같습니다.
| 예) 리볼빙 가입시 약정결제비율을 30%로 설정, 1월 카드결제금액이 100만원일때, 100만원의 30%인 30만원만 결제하고나머지 금액 70만원은 다음달인 2월에 갚는다는 말입니다. |
만약 2월에도 또 100만 원의 카드대금을 사용했다면 2월엔 갚아야 할 170만 원의 30%인 51만 원만 결제가 되고 나머지 금액 119만 원이 3월로 이월이 됩니다.
3월에도 100만 원을 사용했다면 219만 원의 30%인 65만 7천원만 결제 후 나머지 금액인 153만 3천 원은 또 4월의 빚으로 남게 됩니다.
약정결제비율이 낮을수록 다음 달에 이월되는 금액이 커지는 구조인데 더 큰 문제가 발생하게 됩니다. 위의 예시는 원금만으로 예를 들었지만 다음 달로 넘겨지는 연체 금액에 높은 이자가 붙는다는 점입니다.
그렇다면 이자율은 어떻게 설정되는 걸까요?
카드사별 리볼빙 이자율
이자수수료는 각 카드사마다 다르며 개인의 신용점수에 따라 이자율이 달라지지만 국내 7개 카드사(▲KB국민카드▲현대카드 ▲신한카드▲하나카드 ▲삼성카드▲우리 카드▲BC카드)의 평균수수료율은 연 15.52~17.88%며 하나카드 같은 경우 최고 19.95%로 법정최고금리인 20%에 거의 육박하고 있습니다.
리볼빙 이자 계산법
| 이월잔액 x 이자율/12개월 = 이자 및 수수료 |
예를 한번 들어볼까요?
다음 달로 넘긴 금액이 70만원이고 수수료율이 19%일 경우 계산을 한번 해 보겠습니다.
70만원 x 19%/12= 약 11,083원의 이자가 붙습니다.
별로 높지 않다고 생각하겠지만 다음달 그리고 그다음 달이 될 때마다 원금이 늘어나며 이자비용 또한 복리로 늘어나게 되는 구조입니다. 이는 빚의 악순환을 유발하여 가계부채의 질을 악화시키게 됩니다.
따지고 보면, 대출상품인 카드론보다 2% 더 높은 수수료율을 자랑하고 있기 때문에 차라리 마통이나 대출을 받는 것이 리볼빙을 하는 것보다 나을 수 있습니다.
카드사는 리볼빙을 추천하는 이유
카드사에서는 신규신청고객에게 커피쿠폰이나 모바일 상품권등을 지급하며 신규 고객을 모집하곤 합니다.
복리로 붙은 이자장사이기 때문에 구조에 대해 잘 모르는 사람들은 실제로 이자를 얼마나 내야 하는지도 잘 모르는 경우가 많은 게 현실이며, 실제로 KB국민카드 같은 경우 리볼빙자산규모가 4조 원에 육박할 정도로 연체율이 올라가고 있는 실정입니다. 그만큼 금융취약계층들이 이 서비스를 많이 이용하고 있다는 점입니다.
리볼빙을 신청하게 되면 계좌에 갚아야 할 카드값이 충분히 남아있는데도 불구하고 약정된 비율 나머지는 이월이 되는 구조이기 때문에 반드시 해지를 하거나 리볼빙 금액을 선결제하는 것이 불필요한 이자를 지출하지 않는 방법입니다.
당장 상환할 자금이 없을 때 유용하게 사용되는 방법이 긴 하지만, 이월된 금액과 이자를 마감날짜에 갚지 않는다면 빚이 늘어날 수밖에 없는 구조이므로 위험성에 대해 경각심을 가져야 할 것입니다.
신용등급에 미치는 영향
일반적으로 다음 달로 이월된 금액은 연체금액으로 여기지 않기 때문에 서비스를 이용한다고 해서 신용점수에 영향을 미치지 않지만 장기적으로 계속 이용을 한다면 원금과 이자가 불어나기 때문에 결국 본인이 정해놓은 약정결제금액도 내지 못하는 경우가 생길 수 있습니다. 그렇게 된다면 바로 연체로 바뀌어 신용등급이 조정이 되게 됩니다.
또한 리볼빙엔 한도 금액이 존재합니다.
계속된 이월금액이 카드한도에 도달하게 되면 그때부턴 서비스를 받을 수 없게되며 신용점수가 떨어지기 시작하면서 그에 따른 높은 연체율이 적용이 됩니다. 이상황이 온다면 등급이 낮아짐은 물론 다른곳에서도 대출을 받을수 없는 사태가 올 수 있습니다. 그래서 신용평가에 영향을 미치지 않지만 일시적으로 유동성을 확보하는 방향으로만 사용해야 합니다.
리볼빙 해지하는 방법
본인이 직접 가입하지 않았다고 해도 금융상품을 가입할 때 나도 모르게 가입된 경우가 종종 있습니다.
따로 해지수수료는 없기 때문에 리볼빙을 사용했을 경우에는 일단 이월된 금액을 중도 상환한 후 서비스를 해지를 하시면 됩니다.
리볼빙 서비스의 장단점
일종의 대출인 이 서비스는 필요한 범위 내에서 제한적으로 사용했을 때는 유용하게 쓰일 수 있는 구조입니다.
중도상환도 아무 때나 가능하며 상환수수료도 따로 없기 때문에 금전이 부족한 달이 생길 때 이용하게 되면 좋은 금융상품입니다.
다만 서비스 이용도중 본인의 신용상태가 악화되어 서비스가 중단되는 경우가 생길 수도 있으니 수시로 잔액을 확인하며 여유자금이 생겼을 경우 선결재를 하여 수수료를 낮게 낼 수 있게 노력해야 하는등 합리적인 선택을 할수 있어야 합니다.
